【結論：まずちょこつみ】ちょこつみとじぶんの積立を比較｜生命保険料控除で1万円前後を取り戻す

・生命保険料控除の枠を、ちゃんと使えているか分からない
・ちょこつみとじぶんの積立、どっちに入ればいいか分からない
・積立保険と聞くと、元本が減りそうで不安

以上の悩みを解決できる記事を書きました。

先に結論です。

一般の生命保険料控除の枠が空いているなら、まずちょこつみでいいです。
クレジットカードで払えて、スマホだけで完結して、払込は3年で終わります。

私はこの枠を上限の1割しか使っておらず、毎年1万円近くを取り逃していました。
貯金の置き場所を変えるだけで戻ってくるお金です。

生命保険料控除、ちゃんと使えていますか？

ふるさと納税は、みんな知っています。

でも生命保険料控除のほうは、枠が空いたまま放置されがちです。
自分から取りにいく感じがしないからだと思います。

給料から天引きされて、年末に会社から配られた紙を出して終わり。
それで「控除は使えている」と思い込んでしまうんですよね。

枠は3つあって、私は上限の1割しか使っていなかった

生命保険料控除には、次の3つの枠があります。

• 一般：死亡保障のある保険・学資保険・積立保険など
• 介護医療：医療保障・がん保障だけの保険など
• 個人年金：個人年金保険

※「介護医療」は控除の区分名です。給与から天引きされる公的な介護保険とは関係ありません。

私が入っていたのは、掛け捨ての保険が月1,000円だけでした。
年間だと12,000円です。

死亡保障が付いているので、これは一般の枠に入ります。

そして一般の枠は、年120,000円の払込まで使えます。
つまり私は、上限の1割しか使っていませんでした。

「保険に入ってるから控除は使えてる」と思っていたら、枠はスカスカだったわけです。

一般の枠を埋めるためだけの商品がある

ここで出てくるのが、日本生命のちょこつみと、明治安田生命のじぶんの積立です。

どちらも「保障を買う保険」ではありません。
払ったお金が減らないまま戻ってくる積立保険です。

保障がほぼ無いかわりに、払った保険料は一般の生命保険料控除の対象になります。
節税ネタとしてこの2つの名前ばかり挙がるのは、そういう理由です。

結論｜迷ったらちょこつみでいい

両方を調べたうえで、私はちょこつみを選びました。
理由は3つです。

• クレジットカードで払える（保険料にポイントが乗る）
• スマホだけで完結する（告知も診査も不要）
• 払込が3年で終わる（じぶんの積立は5年）

じぶんの積立は口座振替だけで、申込には担当者との面談が要ります。
中身が似ているのに、入るまでの手間がぜんぜん違うんですよ。

節税の効果はどちらも同じ一般の枠です。
それなら手間が軽いほうから始めればいい、というのが私の結論です。

じぶんの積立を選ぶのは50歳以上の人

ちょこつみには0〜49歳という年齢制限があります。

50歳を超えていると、そもそも入れません。
その場合は0〜75歳まで入れるじぶんの積立が答えになります。

満期の受取率もじぶんの積立のほうが高いので、返戻率を重視する人もこちらです。
ただし後述のとおり、申込のハードルは上がります。

一般の枠が上限まで埋まっている人は、意味がない

ここだけは先に確かめてください。

終身保険や学資保険で、一般の枠に年120,000円以上をすでに払っている人。
この場合は追加で入っても、控除は1円も増えません。

ただの積立になってしまうので、この記事の話は当てはまらなくなります。

逆に、少しでも枠が残っていれば、その分だけ効果があります。
私も年12,000円ぶんは埋まっていましたが、残りが大きかったので入りました。

生命保険料控除でいくら戻る？私の場合は年12,400円

私が一般の枠に入れているものは2つです。

• 死亡保障の付いた保険：月1,000円（年12,000円）
• ちょこつみ：月5,000円（年60,000円）

合わせて年72,000円。
ここから受けられる控除は、次のとおりです。

• 所得税の控除：48,000円
• 住民税の控除：28,000円

実際に戻る税金を計算します。
所得税率20%の人なら、48,000円 × 20% ＝ 9,600円。
住民税は10%なので、28,000円 × 10% ＝ 2,800円。

合わせて年12,400円です。

保険だけだったころは年3,600円しか戻っていませんでした。
ちょこつみを足したことで増えたのは、年8,800円という計算になります。

年間払込ごとの早見表

払込額を変えるといくら戻るのか、表にしました。
2026年分で、後述の6万円特例が使えるケースです。

※一般の枠に他の保険が入っていない前提の金額です。すでに入っている場合は、その払込額と合算して計算します。

年間払込（月額）	所得税の控除	住民税の控除	戻る金額
36,000円（月3,000円）	33,000円	23,000円	8,900円
60,000円（月5,000円）	45,000円	28,000円	11,800円
120,000円（月10,000円）	60,000円	28,000円	14,800円
240,000円（月20,000円）	60,000円	28,000円	14,800円

※戻る金額は所得税率20%（課税所得330万〜695万円）で計算した目安です。

注目してほしいのは、下の2行です。

月10,000円と月20,000円で、戻る金額が同じになっています。
年間120,000円で控除が頭打ちになるからです。

節税だけが目的なら、月10,000円を超えて払う意味はありません。

2026年と2027年は、子育て世帯だけ枠が広い

さらっと6万円と書きましたが、これは全員ではありません。

23歳未満の扶養親族がいる人は、一般枠の所得税の控除が4万円から最大6万円に広がります。
2026年分と2027年分だけの、期間限定の措置です。

私は子どもを扶養しているので、この対象です。
同じ払込でも、控除額が38,000円から48,000円に増えました。

対象外の人の数字も載せておきますね。

年間払込（月額）	所得税の控除	住民税の控除	戻る金額
36,000円（月3,000円）	28,000円	23,000円	7,900円
60,000円（月5,000円）	35,000円	28,000円	9,800円
80,000円	40,000円	28,000円	10,800円
120,000円（月10,000円）	40,000円	28,000円	10,800円

住民税の枠は増えないので注意

ここは期待しすぎないでほしいところです。

6万円に広がるのは所得税だけ。
住民税の一般枠は28,000円のままで、変わりません。

「控除が6万円になる」と聞くと6万円戻ってきそうに感じますが、戻るのはあくまで税率をかけた分です。

※控除額や税率は課税所得によって変わります。復興特別所得税の分で端数も動きます。正確な金額は国税庁のサイトか、お住まいの自治体・税理士で確認してください。

ちょこつみとじぶんの積立を比較｜スペック一覧

数字を並べます。

項目	ちょこつみ	じぶんの積立
会社	日本生命	明治安田生命
控除の種類	一般生命保険料控除	一般生命保険料控除
払込期間	3年	5年
保険期間	10年	10年
満期の返戻率	105.2%	110.0%
途中解約	100%以上	100%以上
加入年齢	0〜49歳	0〜75歳
月額	3,000〜30,000円	5,000円×4口まで
支払方法	クレカ可・口座振替	口座振替のみ
告知	不要	不要
申込	スマホで完結	面談が必要
再加入の制限	解約から3年は不可	公式に記載なし

※返戻率はちょこつみが2026年4月1日現在、じぶんの積立が2026年8月1日契約日分の数字です。改定されるので、申し込む前に必ず公式で確認してください。

ちょこつみが強いのはクレカ払いとスマホ完結

ちょこつみはクレジットカードで払えます。

保険料にポイントが乗るということです。
私はカード払いにしているので、控除で戻る分とは別に、毎月ポイントが積み上がっています。

申込もスマホだけで終わります。
告知も診査も不要なので、思い立った日に完了できました。

さらに、年会費が永年無料になる、いわゆる100万円修行のカウントにも乗ります。
月10,000円なら年間120,000円なので、修行の12%がこれで埋まります。

修行のためにいらないものを買う人もいますが、ちょこつみは払ったお金が減りません。

じぶんの積立が強いのは返戻率110%と加入年齢

じぶんの積立は、2026年8月に予定利率が引き上げられました。

満期の受取率は110.0%。
月20,000円を5年払えば、10年後に1,320,000円になる計算です。

加入年齢も0〜75歳と広く、49歳までのちょこつみに入れない人でも申し込めます。

ちょこつみとじぶんの積立のデメリット

いい話だけではないので、弱いところも書いておきます。

ちょこつみ｜解約すると3年は入り直せない

2025年9月22日から、過去3年以内に解約した人は再加入できなくなりました。

保険料の未払いで解除された場合も同じ扱いです。
そしてこのルールは、それ以前からの契約にも適用されます。

とはいえ普通に払い続けるぶんには関係ありません。
気をつけるのは、払える額で始めることです。

じぶんの積立｜口座振替のみ・面談が必要

じぶんの積立は、クレジットカードで払えません。
口座振替の月払いだけです。

申込もネットで完結しません。
パンフレットを取り寄せて、担当者の説明を受けてからの申込になります。

告知が不要で誰でも入れる商品なのに、手続きだけは対面というのが正直めんどうでした。

ちょこつみの始め方｜枠の確認から申込まで

やることは3つだけです。

※スマホから申し込めるのは18〜49歳です。

月10,000円が上限。まずは5,000円でも十分

控除は年間120,000円（月10,000円）で頭打ちになります。

節税を最大にしたいなら月10,000円。
ただ、3年で360,000円を出すことになるので、迷うなら月5,000円で十分です。

私も月5,000円です。
それでも戻る税金は、年8,800円ぶん増えました。

払込3年が終わったらどうする？

生命保険料控除は、保険料を払っている間だけ使えます。

ちょこつみの払込は3年。
終わった瞬間、一般の枠がまた空くということです。

そのときの選択肢は2つあります。

• じぶんの積立（払込5年）に乗り換える
• ちょこつみを解約して、3年あけてから入り直す

どちらを選ぶかは3年後の返戻率や制度しだいなので、いま決める必要はありません。
契約したものを解約するのは、次の契約を決めてから。それだけ覚えておけば大丈夫です。

なお、払込が終わってもちょこつみを解約する義務はありません。
保険期間の10年まで置いておけば、満期に105.2%を受け取れます。

ちょこつみとじぶんの積立のよくある質問

途中で解約したら元本割れしますか？

しません。

どちらの商品も、解約時に払った保険料と同額以上を受け取れる設計です。
ちょこつみは払込満了時で101.0%、じぶんの積立は3年時・5年時で100%、7年時で105.4%です。

すでに保険に入っていても、一般の控除は受けられますか？

受けられます。ただし枠は共有です。

医療保障・がん保障だけの保険は介護医療の枠なので、一般の枠はまるまる空いています。
死亡保障が付いている保険は一般の枠なので、その分を差し引いた残りが使えます。

一般の枠は年120,000円の払込まで使えます。
私も死亡保障付きの保険（年12,000円）に入ったまま、残りの枠にちょこつみを入れました。

※どの枠に入るかは控除証明書に印字されています。「一般」「介護医療」のどちらか、必ず確認してください。

2つとも入れば控除は倍になりますか？

なりません。

どちらも同じ一般の枠を使うので、控除額は合算された払込額で頭打ちになります。
両方に入るより、どちらか1つで枠を埋めれば十分です。

年末調整では何を出せばいいですか？

10月ごろに保険会社から届く生命保険料控除証明書を、会社の年末調整の書類に添えて出すだけです。

住民税の手続きは別途必要ありません。
所得税で申告すれば、住民税にも自動で反映されます。

2026年の6万円特例は誰でも使えますか？

使えません。

その年の12月31日時点で23歳未満の扶養親族がいる人が対象です。
2026年分と2027年分の時限措置なので、最新の扱いは国税庁のサイトで確認してください。

ちょこつみの保険料は100万円修行のカウントに入りますか？

入ります！
対象外リスト（年会費・手数料・国民年金保険料・チャージ系）に生命保険料は入ってません。

ちょこつみとじぶんの積立の比較・生命保険料控除　まとめ

以下まとめです。

• 一般の枠が空いているなら、まずちょこつみでいい
• 理由はクレカ払い・スマホ完結・払込3年の3点
• じぶんの積立は50歳以上の人と、返戻率を取りたい人の選択肢
• 戻るのは月5,000円で年11,800円、月10,000円の年14,800円が上限（一般の枠が空・所得税率20%の場合）
• 一般の枠が上限まで埋まっている人は、入っても控除は増えない

まずやることは、去年の生命保険料控除証明書を引っぱり出して、一般の欄が空いているか見ることです。

空いていたら、その枠は毎年1万円前後を捨てているのと同じ。
貯金の置き場所を変えるだけなので、今年の年末調整に間に合うタイミングで動きましょう！

※戻ってきたお金の使い道に迷ったら、こちらもどうぞ。
※種銭そのものを増やしたい方は、こちらから。